サラ金過払いとなる仕組み＝サラ金の利益＝多重債務となる原因

自分と同年代の人たちが、
未だにサラ金者金の解決法に対して無理解なことに先週ショックを受けて、
弁護士が思っているほど知識が普及しているわけではないという反省の第２弾。
実際に、数字を使ってみてもらいましょう。

面倒くさい人は、＜つまり＞の段落だけ見てください。

普通サラ金から借りるときには、
最初３０万円借ります。数か月で５０万円になります。
なんで、この例では、最初から５０万円借りたとします。

平成１２年４月１日５０万円借りる。

利息というのは、１年借りていて、返すときに、
元金（上の例では５０万円とします。）に上乗せして支払うのが年利です。

平成１２年当時、約３０％の年利が多かったので、
年利を３０％ととします。

そうすると、１年後の平成１３年４月１日に一括返済する場合は、
５０万円の元金と利息を支払うことになるのですが、
５０万円×３０％＝１５万円が利息となり、
合計６５万円を支払らわなければならないわけです。

＜つまり＞５０万円借りて年利３０％ということは、
１年後に６５万円を返さなければならないことです。

もっとも、実際は、サラ金は毎月分割払いです。
そうすると、毎月、利息を合わせて支払うことになります。
年利３０％、５０万円借りれば年間利息１５万円ですので、
月に直せば３０％／１２か月×５０万円＝
１５万／１２か月＝１２５００円となります。

１２５００円はらっても、それは利息の支払いで消えてしまうということです。
だいたい、当時は、１５０００円の毎月支払いだったと思うので、
そうすると、そのうち、１２５００円利息で取られるのだから、
元金は２５００円しか減りません。
結局元金は、５０万円ー２５００円なので、４９７５００円残ってしまいます。

＜つまり＞
年利３０％で平成１２年４月１日に５０万円借りて
平成１２年５月１日に１５０００円返しても、
まだ４９７５００円借りていることになる。
４８５０００円返したわけではないということです。

ところが、利息制限法は、年利１８％が上限なので、
１年後の利息は、９万円です。
つきあたりの利息は、９万円÷１２か月＝７５００円となります。
そうだとすると、１５０００円返すと、元金から７５００円が減り、
４９２５００円が元金となります。
年利３０％と最初の１か月で、５０００円も変わってくるのです。

＜つまり＞
利息制限法だと、最初の１か月で５０００円減る。
＝サラ金利息は５０万借りればサラ金は５０００円もうかり、
借りた人は５０００円損をしていた。

さて、これが１年続くとどうなるでしょう。
５０００円×１２か月＝６万円
どころではないのです。

利息は元金をもとに計算されます。
最初の例でいえば、
サラ金利息なら４９７５００円の３０％ということになります。
利息制限法なら４２５０００円の１８％ということになります。

そうすると、平成１２年６月１日に１５０００円返すと、
サラ金利息なら利息が１２４３７．５円になり、元金は４９万４９３８円に
利息制限法なら７３８７．５円になり、元金は４８万４８８８円になり、
その差は、１万５００円になります。

＜つまり＞
サラ金で５０万円借りると、利息制限法と比べて
２ヶ月後に早くも、残金で１０５００円の差が出ていたということになります。

１年後はどうなるか、同じ１５０００円の１２か月なので、
１８万円支払っています。

平成１３年４月１日に１５０００円返した段階では、
サラ金利息だと４６５５１１円の残金
利息制限法だと４０２１９１円の残金
その差は６３３２０円の違いが出てきます。

さらに
平成１６年３月１日
サラ金利息だと、２８０８３０円の残金がありますが、
利息制限法だと、既に完済していて６６４０円の過払いとなっています。
この時点で、２８７４７０円の差が生じてしまっています。

＜つまり＞
５０万円借りると、
利息制限法なら４７回１５０００円支払えば完済しているのに、
サラ金利息だとまだ、２８万円以上の残金があるということです。

さらに、７３回目の支払いとなる平成１８年の５月で、
サラ金利息の場合ようやく完済となるのですが、
利息制限法だと４８２４８８円の払いすぎということになるわけです。

この約４８万円が、過払いの対象となるわけです。

もっとも、実際は大きく異なるわけで、
返済だけするということはあまり事例が無く、
５０万円の枠が返済によって空くと、２０００円だ１万円だと借りてしまうし、
約束した支払い日に遅れれば、３０％の遅延損害金も合法的になってしまう
ということがあるわけです。

だいたいの考え方ということになります。
この１５０００円を支払われないために、
悩み、どうしようもなくなり、別のサラ金会社から借りてしまうわけです。
借りる会社が多くなれば多くなるほど、
無駄な利息が増えてゆくわけです。

１５０００円を払うために、５０万円借りるわけです。
数１０万円は、うっかり無駄な使い方をするわけです。
支払いはどんどん苦しくなります。

また、枠に余裕が出ればすかさず借りるということを繰り返していると、
自分は５０万円を借りているだけだという錯覚に陥って、
追加で借りていても、カウントしなくなるという
即ち、５０万円借りて、合計１０万円返して、
また８万円借りて、少し返して、
２０００円を４回借りてとしていれば、
合計５８８０００円を借りているということが
理解できなくなり、５０万円のみを借りているという
不思議な感覚になって行くらしいのです。

最近は大手サラ金の利息は１８％になっています。
過払いは出なくなります。
サラ金はもうからなくなったと言って返済を渋っています。

サラ金利息から比べればもうからないでしょう。
しかし、
先の例でいえば、
利息がなければ、３４回目の支払いとなる
平成１５年２月に５０００円を支払って完済になるのに
利息制限法でも１７０５０２円残っています。
利息制限法で完済となる４７回では、
利息が無ければ２０万円以上過払いとなるわけで、
これがサラ金の荒利となるわけです。

もっとも、みんながみんな完済するわけでなく、
遅れたり、自己破産したり行方不明になったり、ただ払わなかったりするわけです。
人件費、機械のメンテナンス、督促手数料等もろもろの費用もかかります。
今後は確実に回収するということが必要になるわけです。
総量規制、年収に応じて貸付高を定めるというのは、
サラ金側の必要条件でもあるわけです。

なんのことはない・・・